原標(biāo)題：增強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品吸引力

來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

原標(biāo)題：增強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品吸引力

來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中存在的“被開(kāi)戶(hù)”“銷(xiāo)戶(hù)難”“空戶(hù)率偏高”等問(wèn)題，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局近期開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，督促轄區(qū)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，要求充分提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，且不得通過(guò)贈(zèng)送“禮品”“返現(xiàn)”等方式誘導(dǎo)消費(fèi)者盲目開(kāi)戶(hù)，嚴(yán)禁誤導(dǎo)開(kāi)戶(hù)。

解決個(gè)人養(yǎng)老金“被開(kāi)戶(hù)”問(wèn)題，銷(xiāo)售端的規(guī)范固然重要，產(chǎn)品吸引力不足問(wèn)題也要引起高度重視。即便處罰了營(yíng)銷(xiāo)亂象，也可能治標(biāo)不治本。個(gè)人養(yǎng)老金如同養(yǎng)老儲(chǔ)備的“蓄水池”，要讓池中有水，關(guān)鍵在于增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力。

豐富個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品，以多樣化的投資選擇吸引更多“源頭活水”。目前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品快速擴(kuò)容，數(shù)量已超千款，但投資者仍然覺(jué)得產(chǎn)品類(lèi)型單一、缺乏吸引力。原因就在于產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，約一半產(chǎn)品都是由銀行自行研發(fā)銷(xiāo)售的儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品。同時(shí)，基金類(lèi)、保險(xiǎn)類(lèi)、理財(cái)類(lèi)等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品也往往特色不夠鮮明，未能滿(mǎn)足多樣化需求。因此，若要更好激活個(gè)人養(yǎng)老金“蓄水池”，就要進(jìn)一步豐富產(chǎn)品種類(lèi)，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)計(jì)差異化產(chǎn)品，并推出與養(yǎng)老生活緊密結(jié)合的特色產(chǎn)品，比如可以對(duì)接長(zhǎng)期護(hù)理等養(yǎng)老服務(wù)資源。

優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取條件，以適度的資金流動(dòng)性實(shí)現(xiàn)“流水不腐”。個(gè)人養(yǎng)老金制度的一大特點(diǎn)是穩(wěn)定，但穩(wěn)定不能等同于僵硬。目前，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)封閉運(yùn)行，參加人只有在完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居、患有重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金達(dá)到一定條件或正在領(lǐng)取最低生活保障金等情況下才能提前領(lǐng)取，否則就必須在達(dá)到退休年齡后才能領(lǐng)取。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，若資金一旦投入便可能數(shù)十載只進(jìn)不出，難免會(huì)令其心存顧慮，更愿意把錢(qián)攥在手里。不過(guò)好消息是，人社部已在4月底表示，將制定提前領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)辦法。可以預(yù)見(jiàn)，個(gè)人養(yǎng)老金的支取靈活性有望在未來(lái)進(jìn)一步提高。

探索完善個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠制度，以看得見(jiàn)的實(shí)惠推動(dòng)“水到渠成”。個(gè)人養(yǎng)老金稅前扣除及投資收益免稅的政策，在一定程度上直接減輕了投資者在繳費(fèi)和投資階段的負(fù)擔(dān)，發(fā)揮了較好的激勵(lì)作用。可以考慮進(jìn)一步豐富稅收優(yōu)惠模式，增強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金的普惠性，讓不同群體充分感受到制度的“引水”動(dòng)力。

個(gè)人養(yǎng)老金只有真正具有吸引力，才能生根開(kāi)花。自去年12月份個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施以來(lái)，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金、國(guó)債等都被納入投資范圍，吸引力已在逐漸增強(qiáng)。未來(lái)幾年，隨著更多支持個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的政策出臺(tái)，從稅收優(yōu)惠、市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、投資范圍等多方面入手，將更好激活個(gè)人養(yǎng)老金的“一池春水”。

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